Deir an chéad dlí den réimse airgeadais gur chóir go n-oibreodh airgead le haghaidh méadú. Is é an bealach is brabúsaí agus is ceart chun airgead a chur i gcúrsaíocht taisce a dhéanamh i mbanc. Ní hamháin gur modh é seo chun do chuid airgid a fháil, ach freisin deis chun ioncam leanúnach (ús) a fháil.
Taisce - cad é?
Chun an t-idirbheart airgeadaíochta den sórt sin a shamhlú i gceart agus go simplí, is gá duit dul chun téarmaíocht airgeadais. Is cineál speisialta iasachta é an taisce. Más iasacht bainc é iasacht do thomhaltóir do chustaiméir, is iasachtaí bainc iad iasachtaí a thugann custaiméirí go deonach dá mbanc, agus coinníoll céatadáin a fháil.
Tá idirbheart airgeadais den sórt sin tairbheach don dá pháirtí, don taisceoir agus don bhainc araon. Ag rá cad éarlais é, faigheann an taisceoir an deis:
- cistí saor in aisce a chur go dlíthiúil i gcúrsaíocht;
- ráthaíocht ar shábháilteacht airgid a fháil;
- an ráta úis a úsáid.
Agus faigheann an banc an deis:
- do láimhdeachas airgeadais a mhéadú;
- méadú ar líon na gcistí iasachta do riachtanais an phobail;
- a seasamh a neartú sa mhargadh airgeadais.
Taisce taiscí - fiachas an bhainc don taisceoir, agus tá sé faoi réir tuairisceán éigeantach cistí don úinéir tar éis am áirithe. Sula nglacfaidh tú d' airgead chuig an mbanc, cinntigh cén cineál ranníocaíochta a bhfuil suim agat. Ní mór a fhios cad é a dhéanann idirdhealú taisce simplí do bhainc le ús ó thaisce.
Cad é an difríocht idir éarlais agus taisce?
Áirítear sa taisce sainmhíniú volumach, agus is é an ranníocaíocht ceann dá phríomhchineálacha. Is é an chéad difríocht idir an éarlais agus an taisce ná gur féidir le haon airgead tirim a bheith mar iasacht. Is é sin, clúdaíonn cliant an bhainc cuntas, go dtaisceann sé méid áirithe airgid air agus cuireann sé ar fáil é don eagraíocht baincéireachta seo ar feadh tréimhse atá sainmhínithe go docht (nó suthain, ar éileamh). Don tréimhse shonraithe stórála, coimeádann an banc an ceart chun na cistí sin a dhiúscairt de réir a rogha féin.
Cineálacha taiscí
Tá cineálacha éagsúla ag an taisce sa bhanc, ag brath ar théarmaí an chonartha idir an institiúid airgeadais agus an cliant. Mar sin, is féidir leis an mbanc socrú airgid a thairiscint leis an gcoinníoll:
- taisce carnach - taisce le hathsholáthar;
- cuntas coigiltis líne;
- taisceadh leis an gcoinníoll éilimh;
- coigilteas;
- éarlais ilteachtaire;
- taisce le caipitliú;
- taisce slándála;
- pinsean;
- infheistíocht.
Tá a saintréithe féin ag gach cineál conartha, chomh maith lena chuid tréithe. Roimhe sin, tosaíocht a thabhairt don chineál sin nó den chineál sin infheistíochta airgid, is fiú staidéar a dhéanamh níos mionsonraithe ar na cearta agus na hoibleagáidí a bheidh ag an gcliant (taisceoir) agus na buntáistí agus na cearta a fhaigheann an banc féin faoin gcomhaontú sin.
Taisce carnach
Má mheasann tú na taiscí brabúsacha go léir i mbainc, is rogha taitneamhach é taisce coigilteas go práinneach. Ón gcéad rogha, is é an cumas atá ann ná "insileadh" a dhéanamh ar chistí sa phríomhchuntas - taisce le hathsholáthar. Is é sin, trí mhéid áirithe a chur sa bhanc ar chéatadán, is féidir leis an gcliant dá rogha féin féin comhlacht na taisce a mhéadú de réir a chéile trí thaiscí nua a chur ar an gcuntas seo.
Sa chás seo, freisin, baineann an coinníoll a bhaineann le hairgead a chur ar théarma ar feadh tréimhse téarma go docht sa chonradh nó ar thréimhse thaiscí éilimh freisin. Is é an t-aon rud atá ann ná go n-athlíonfaidh an cliant an cuntas a athshlánú i gcónaí ar mhéid áirithe (is féidir leat níos mó, ach ní lú) a shonraítear sa chonradh. Beidh an ráta le haghaidh taisce den sórt sin difriúil ag brath ar na coinníollacha a sholáthraíonn an banc don chliaint.
Taiscí gearrthéarmacha
I measc na dtáirgí uile a thairgeann an banc, is fiú aird a thabhairt ar thaisce brabúsach eile - gearrthéarmach. Gné den ranníocaíocht sin ina théarma bailíochta. Ciallaíonn sé méid mór airgid a chur air ar feadh tréimhse an-ghearr. Is í an phríomh-smaoineamh ar a leithéid de ranníocaíocht ná an deis don chliant méid mór airgid a bhaint amach idir idirbhearta airgeadaíochta tromchúiseacha. Is minic a úsáideann an daonra taisce den sórt sin:
- más gá, go bhfaighidh tú ioncam breise ó mhéid airgid;
- slán airgead mór ó thieves;
- nuair a dhíol agus a cheannaíonn maoin dhochorraithe inathraithe agus daor.
Is é an bealach is éasca oibriú a rianú leis an sampla seo. Déanann duine aonair idirbheart díol árasán. Déantar íocaíocht in airgead tirim, is é sin, tá méid mór airgid ann i lámha duine. Tá an méid airgid atá sa bhaile a stóráil neamhshábháilte agus tagann an cliant leis an mbanc le go mbeidh sé ar intinn ranníocaíocht a dhéanamh. Más rud é go luath amach anseo, is é an taisceoir ceannach mór a dhéanamh, ní bheidh sé brabúsach dó conradh a dhéanamh ar feadh tréimhse áirithe ama agus ansin soláthraíonn an banc táirge dó faoinar féidir leis an gcliant cuntas a oscailt ar feadh roinnt laethanta.
Taiscí Éilimh
Is cineál tóir airgid láimh eile an bhainc tuilleamh ar thaiscí. Mar sin, má tá mórán airgid ann, is féidir le cliant cuntas a oscailt agus ranníocaíocht a dhéanamh ar an gcoinníoll gur féidir leat an t-airgead a úsáid ag am ar bith. Is mór an tóir é a leithéid de thaisce mar cheann de na cineálacha de thaisce coigilteas práinneach nó ranníocaíocht le caipitliú. Mar sin, chuir an cliant suim mhór airgid isteach sa chuntas, faoi ús, tar éis an tsaoil an deis méid áirithe a tharraingt siar nó a chur leis.
Tá táirge bainc den sórt sin áisiúil más rud é nach ndéanann duine aonair, má tá cuid mhór, ceannach mór a dhéanamh go luath amach anseo. Luíonn an t-airgead ar an gcuntas ina fhoirm bhunaidh, féadfaidh an custaiméir cuntas an áis a chur (go maith nó nach bhfuil) a chur leis an gcuntas, ach go mbeidh sé in ann ús a tharraingt siar ag am ar bith. Tá deis ann an ranníocaíocht nó a cuid go léir a úsáid ag am ar bith ag an am.
Buntáistí:
- níl aon srianta ar mhéid an taisce;
- saoirse gníomhaíochta iomlán an chliaint.
Míbhuntáistí:
- nach bhfuil na coinníollacha neamhbhrabúis le haghaidh méideanna beaga;
- tá an ráta úis íseal.
Ní bheidh an brabús ach brabúsach ó thaobh airgeadais táirge den sórt sin má chuirtear an-chuid airgid. Le méid beag éarlais le haghaidh carnadh úis, is fiú táirge bainc eile a roghnú. Beidh taisce éilimh áisiúil le haghaidh carnadh fadtéarmach nó mar ranníocaíocht leanaí "suas go dtí fásta".
Taiscí coigiltis
Ag tuiscint na ceiste atá i dtaisce na huaire, is fiú aird a thabhairt ar chineál amháin seirbhíse eile. Is brabúsach é táirge bainc den sórt sin mar thaisce coigiltis ach amháin nuair a chuirtear mórán airgid ar an gcuntas. Sa chás seo, is é sprioc an taisceora an t-ioncam úis ón taisce. Caithfidh comhlacht an éarlais a bheith cobhsaí ar feadh an téarma a shonraítear sa chonradh. Ní féidir taisce den sórt sin a tharraingt siar ón mbanc tráth ar bith, ach amháin tar éis don téarma a bheith caite faoin gconradh. Éilíonn an rogha taisce seo cloí go docht leis na rialacha.
Taisce ilchláirseachta
Tá sé tábhachtach go mbeadh a fhios cad éarlais i rogha il-airgeadra. Déanann seasamh éagobhsaí na n-aonad airgeadaíochta breathnú ar bhainc agus tairiscintí brabúsacha nua a chruthú do chustaiméirí. Mar sin, ligfidh taisce ilchláirse don chliant an comhshó airgeadra a úsáid laistigh den éarlais dá rogha féin. Taispeánann cleachtas airgeadais gurb iad na taiscí in airgeadra coigríche an infheistíocht is brabúsaí.
Taisce le caipitliú
Taisce coigilteas práinneach - baineann sé leis an gcatagóir is oiriúnaí agus is éasca do na roghanna cliant chun airgead a chur sa bhanc ar ús. Ar na príomhbhuntáistí a bhaineann leis an rogha seo tá:
- cumas an chliaint monatóireacht a dhéanamh ar gach idirbheart le taisce;
- an ceart an taisce a dhiúscairt tráth ar bith dá rogha féin;
- céatadán níos airde den bhainc a fháil;
- an deis airgead a tharraingt siar ag am ar bith;
- Tarlaíonn fabhrú an úis ar an méid fíor ar an gcuntas (caipitliú leanúnach leasa).
Is é an coinníoll a bhaineann le caipitliú leas leanúnach ná an taisce is brabúsach mura gcloíonn an cliant cistí agus ús fabhraithe ar feadh i bhfad. Ansin, le méadú de réir a chéile i gcomhlacht na ranníocaíochta, méadóidh an céatadán freisin. Le linn an méid a mhéadú, méadóidh an fabhruithe úis ar an gcuntas taisce.
Taisce slándála
D'fhonn an pictiúr de bheartas an gealltanais a thuiscint go hiomlán, ní mór smaoineamh a bheith ag duine ar an méid a chiallaíonn an taisce, nach bhfuil ach taisce carnach ag an gcomhlacht taisce ach freisin le taisce sábháilteachta. Mar sin, is féidir le sainmhíniú a thabhairt ar thaisce taisce níos éasca le sampla ar leith. Is minic a úsáidtear an cineál éarlais seo nuair a bhíonn tithíocht á reáchtáil nó maoin shochorraithe agus maoin dhochorraithe eile. An t-úinéir, an tiarna talún, chun a mhaoin a árachú i gcoinne an fachtóra dhaonna (damáiste do mhaoin, mainneachtain billí fóntais a íoc, etc.).
Éarlais phinsin
Tá roghanna ann nuair a chaithfidh duine taiscí fadtéarmacha a úsáid. Cad é éarlais phinsin - is féidir táirge baincéireachta den sórt sin a chruthú thar roinnt blianta. Is é seo an taisce is brabúsaí le hathchóiriú. Cúpla bliain roimh scor, osclaíonn cliant an bhainc cuntas taisce coigiltis, a bhfuil asbhaintí buan ann ón gcárta le haghaidh íocaíochtaí (tuarastal).
Ar scoir, tá an ceart ag an gcliant:
- Bain úsáid as do ranníocaíocht de réir do rogha féin;
- cuir comhlacht na taisce le rogha;
- ach leas a ghlacadh uair sa mhí.
D'fhéadfadh taisce scoir a thuiscint freisin go n-asbhaítear ús uair sa mhí ar chárta pinsin an chliaint. Éilíonn an rogha taisce seo eolas críochnúil ar na coinníollacha go léir a thairgeann an banc. Tá sé tábhachtach aird a thabhairt ar théarmaí agus coinníollacha an árachais taisce. Is é an riosca ná gur féidir leis an mbanc "sruthán amach" agus ansin ní choigiltis an taisceora ach amháin árachas dea-dheartha.
Taisce infheistíochta
Má tá suim ag an gcliant sa cheist maidir le conas airgead a dhéanamh ar thaiscí, soláthraíonn an banc an chéad táirge eile dó - taisce infheistíochta. Is nuálaíocht choibhneasta é seo sa mhargadh airgeadais iar-Sóivéadach. Is é bunús na taisce sin ná go n-áireofaí leis na gnáthchoinníollacha na téarmaí faoina nglacann an cliant an oibleagáid chun sciar den chiste infheistíochta a cheannach. Is é an tairbhe a bhaineann leis an taisce sin ná má tá an margadh ag fás, ansin tá an cliant in ioncam, ach má tá an margadh síos, cailleann an custaiméir airgead. Níl an rogha taisce seo inghlactha ach amháin má tá an cliant ar an eolas faoi na buntáistí agus na rioscaí atá ag an stoc a imirt.